Comprar una vivienda sobre plano tiene una particularidad importante: puedes tomar la decisión de compra mucho antes de recibir las llaves. Entre la reserva, los pagos a cuenta, la construcción y la entrega pueden pasar meses o incluso años.
Esta distancia temporal genera una duda habitual: si todavía falta para escriturar, ¿cuándo hay que empezar a preparar la hipoteca?
Esperar hasta las últimas semanas puede reducir tu margen de actuación. Pero intentar cerrar una hipoteca demasiado pronto tampoco suele ser posible. La clave está en distinguir entre preparar la financiación y formalizarla.
La hipoteca no empieza cuando termina la obra
Al comprar sobre plano, normalmente se establece un calendario de pagos durante la construcción. El comprador aporta una parte del precio con sus propios recursos y el importe restante se abona cuando se formaliza la compraventa.
Es entonces cuando, si se necesita financiación, entra en juego la hipoteca.
Sin embargo, eso no significa que debas esperar hasta ese momento para estudiar tus posibilidades.
Durante el periodo de construcción pueden cambiar tus ingresos, tus ahorros, tus deudas o incluso las condiciones del mercado hipotecario. Por eso, la planificación debería comenzar mucho antes que la solicitud definitiva.
Primer paso: saber qué necesitarás financiar
Antes de comprometerte con una vivienda sobre plano conviene tener una estimación realista de cuánto capital propio aportarás durante la construcción y qué cantidad necesitarás financiar en el momento de la entrega.
Esto permite responder a preguntas importantes:
- ¿Podrás afrontar cómodamente los pagos previstos?
- ¿Qué ahorro conservarás después de realizarlos?
- ¿Qué importe aproximado necesitarás solicitar al banco?
- ¿Encajaría la futura cuota en tu economía?
El objetivo no es cerrar hoy una hipoteca para una vivienda que se entregará más adelante, sino comprobar que el proyecto de compra tiene sentido financieramente desde el principio.
Tu situación puede cambiar mientras construyen la vivienda
Uno de los aspectos particulares de comprar sobre plano es el tiempo.
Imagina que reservas una vivienda cuando tienes una determinada situación laboral y la entrega está prevista bastante más adelante. Durante ese periodo podrías cambiar de empleo, hacerte autónomo, solicitar otro préstamo o asumir nuevos gastos familiares.
Cuando llegue el momento de solicitar la hipoteca, la entidad analizará tu situación de entonces, no necesariamente la que tenías cuando reservaste la vivienda.
Por eso conviene revisar periódicamente cómo evoluciona tu capacidad financiera y evitar decisiones que puedan comprometer innecesariamente la futura operación.
La tasación llegará más adelante
Aunque hayas pactado un precio con la promotora, cuando llegue el momento de formalizar la financiación la entidad necesitará determinar el valor que utilizará para estudiar la operación.
Aquí puede aparecer una diferencia entre el precio que acordaste al comprar y la valoración del inmueble en el momento de solicitar la hipoteca.
Si has calculado toda la operación suponiendo que el banco financiará una determinada cantidad, cualquier diferencia puede obligarte a aportar más recursos propios.
Mantener un margen de ahorro durante el proceso ayuda a estar preparado ante distintos escenarios.
Cuidado con gastar todo el ahorro en los pagos previos
Otro error es concentrar prácticamente todos los recursos disponibles en cumplir el calendario de pagos de la vivienda.
Cuando llegue la entrega todavía habrá que afrontar el importe pendiente de la compraventa y los gastos correspondientes. Además, una vivienda nueva puede implicar desembolsos posteriores relacionados con mobiliario, equipamiento, suministros o mudanza.
Por eso, tener liquidez al final del proceso es tan importante como cumplir los pagos durante la construcción.
Entonces, ¿cuándo deberías empezar a preparar la financiación?
No existe una fecha idéntica para todos los compradores.
Lo recomendable es realizar un primer análisis financiero desde las fases iniciales de la compra y actualizarlo conforme se aproxime la entrega. Más adelante llegará el momento de estudiar ofertas concretas y tramitar la operación hipotecaria.
Esta planificación por etapas permite detectar con tiempo cualquier cambio que pueda afectar a la financiación.
Comprar sobre plano implica mirar hacia adelante. La vivienda todavía no está terminada, pero tu estrategia financiera debería empezar a construirse desde el primer momento.
¿Has comprado sobre plano y necesitarás hipoteca?
En Tu Hipoteca Segura podemos estudiar tu situación y ayudarte a planificar con antelación la financiación que necesitarás cuando llegue el momento de escriturar.
Contacta con nuestro equipo y prepara tu futura hipoteca sin esperar a que la entrega de la vivienda esté a la vuelta de la esquina.
